אני מעוניין בפגישת בייעוץ
למחשבון משכנתא
image
מילון מונחים למשכנתא

האות א

  • מסמך משפטי המעיד על חוב כספי ומפרט את תנאי ההחזר. בהקשר של משכנתא, זהו מסמך המעיד על החוב של הלווה לבנק.
  • סך כל ההתחייבויות הכספיות של הלווה כלפי הבנק, כולל הלוואות קיימות, מסגרות אשראי וערבויות.
  • היחס בין סכום המשכנתא לבין שווי הנכס. למשל, משכנתא בסך 750,000 ₪ על דירה ששווייה מיליון ₪ מהווה 75% מימון.
  • מדד כלכלי המשמש כבסיס לחישוב הריבית על המשכנתא. בישראל, האינדקס הנפוץ הוא מדד המחירים לצרכן.
  • סוג של השקעה ממשלתית שהתשואה עליה משמשת כבסיס לקביעת הריבית על משכנתאות צמודות מדד.
  • זכות לרכוש נכס במחיר מוסכם מראש תוך פרק זמן מוגדר. לעיתים משמשת כביטחון נוסף למשכנתא.
  • תהליך של מיזוג מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה, לרוב במטרה להקל על ניהול החובות ולקבל תנאים טובים יותר. בהקשר של משכנתא, יכול לכלול איחוד של משכנתאות קיימות או הלוואות אחרות לתוך משכנתא חדשה.
  • הסכמה ראשונית של הבנק למתן משכנתא, בכפוף לתנאים מסוימים. האישור העקרוני כולל את סכום ההלוואה המקסימלי, תקופת ההחזר ותנאים נוספים. זהו שלב חשוב בתהליך קבלת המשכנתא, המונפק לפני חתימת חוזה הרכישה ומאפשר ללווה לדעת את יכולת המימון שלו.
  • תהליך שבו גורם מוסמך(בד"כ בסמכות מנהל הסניף) בבנק מאשר לבצע משכנתא, תוך פירוט התנאים לביצועה כגון: סכום ההלוואה שיעור הריבית, בטחונות וכיו"ב. האישור יכול להינתן לכל הסכום המבוקש או לחלק ממנו והוא עשוי לכלול תנאים שונים למתן המשכנתא.
  • הוא מונח כלכלי המתאר תהליך של עלייה כללית מתמשכת ברמת המחירים.

האות ב

  • תהליך הערכה של ההיתכנות הפיננסית של לקיחת משכנתא, כולל בחינת היכולת להחזיר את ההלוואה לאורך זמן.
  • נכס או ערבות המשמשים כערובה להחזר ההלוואה. בהקשר של משכנתא, הנכס הנרכש משמש כבטוחה העיקרית.
  • פוליסת ביטוח המבטיחה את פירעון המשכנתא במקרה של פטירת הלווה. לרוב נדרשת על ידי הבנק כתנאי לקבלת המשכנתא.
  • פוליסת ביטוח המכסה נזקים לבניין או לדירה. נדרשת על ידי הבנק להבטחת הנכס המשמש כבטוחה למשכנתא.
  • כאשר לוקחים משכנתא חובה עלינו לערוך ביטוח חיים בגובה המשכנתא, שעל מקבל ההלוואה לרכוש כדי להבטיח סילוק של המשכנתא באם תחול פטירתו בטרם עת. ביטוח החיים למעשה נותן בטוחה לבנק המלווה שחברת הביטוח תשלם לבנק את כספי המשכנתא. ביטוח חיים ניתן לרכוש באמצעות הבנק או באמצעות אחת מחברות הביטוח (ניתן ומומלץ לערוך סקר מחירים בכדי להוזיל את הפרמיה).
  • תשלום גדול בסוף תקופת ההלוואה, המשמש לפירעון חלק משמעותי מיתרת הקרן. משמש לעתים בהלוואות לטווח קצר.
  • הבנק המרכזי של ישראל, האחראי על קביעת הריבית הבסיסית במשק, המשפיעה על ריביות המשכנתאות.
  • מוסד פיננסי המתמחה במתן הלוואות לרכישת נדל"ן. כיום, רוב הבנקים המסחריים בישראל מציעים גם שירותי משכנתא.

האות ג

  • תהליך שבו לווה מבקש להחליף משכנתא במשכנתא עקב מעבר דירה. התופעה שכיחה כאשר לקוח אשר שיעבד את דירתו תמורת ההלוואה מבקש למכור אותה ולרכוש נכס אחר מבלי לסלק את ההלוואה הקיימת וכך לשמור על תנאי המשכנתא שקיבל. במקרה זה המשכנתא נגררת מהנכס הישן (שנמכר) לנכס החדש (שנקנה). לפני שמבצעים גרירת משכנתא כדאי לבדוק האם מחזור ההלוואה ישפר את מצבנו הכלכלי.
  • תקופת חסד בתחילת המשכנתא שבה הלווה משלם רק ריבית או אינו משלם כלל. מאפשר דחייה של החזרי הקרן.
  • העברת משכנתא קיימת מנכס אחד לנכס אחר, בדרך כלל בעת מעבר דירה.
  • הסכום שהלווה מתחייב לשלם מדי חודש להחזר המשכנתא, כולל קרן וריבית.
  • גורם משמעותי בקביעת תנאי המשכנתא, משפיע על תקופת ההלוואה ועל דרישות הביטוח.

האות ד

  • ציון המעריך את מידת האמינות הפיננסית של הלווה, המשפיע על תנאי המשכנתא שיוצעו לו.
  • תשלום חד-פעמי הנגבה על ידי הבנק בעת פתיחת בקשה למשכנתא.
  • הנכס הנרכש באמצעות המשכנתא, המשמש למגורי הלווה ומהווה בטוחה להלוואה.
  • דו"ח הנדסי המפרט את התקדמות הבנייה בפרויקט חדש, משמש בליווי בנקאי ובמשכנתאות לדירות בבנייה.
  • דוח יתרה לסילוק משכנתא זהו הדוח אשר מראה מהי יתרת ההלוואה לסילוק ומפרט את פרטי ההלוואה לכל סעיפיו. פעם בשנה אפשר לקבל את דוח יתרות לסילוק משכנתא ללא עלות. הדו"ח מכיל מספר פרמטרים חשובים: סכום המשכנתא המקורי, היתרה לסילוק, מועד מתן המשכנתא, מועד סיום המשכנתא, ריביות , הצמדות וכו'.

האות ה

  • הסכום שהלווה משקיע מכספו הפרטי ברכישת הנכס, מעבר לסכום המשכנתא.
  • הסכום שהלווה משלם מדי חודש להחזר המשכנתא, כולל קרן וריבית.
  • חישוב הערך הנוכחי של סכומי כסף עתידיים, משמש בין היתר לחישוב כדאיות של מסלולי משכנתא שונים.
  • הלוואה נוספת הניתנת בנוסף למשכנתא הרגילה, לרוב בתנאים שונים.
  • משכנתא בלון זוהי למעשה הלוואה שבה אנו מקבלים סכום ולאורך תקופת ההלוואה אנו לא פורעים את הקרן והריבית. ההצמדה והריבית נצברים לתום ההלוואה כאשר בסוף התקופה אנו נידרש לסלק את הקרן הריבית וההצמדה. ניתן לקבל גם בלון חלקי, כלומר במהלך התקופה אנו לא פורעים את הקרן אלא משלמים הצמדות וריביות ובסוף התקופה נפרע גם את הקרן.
  • הערה הנרשמת בספרי רישום המקרקעין לגבי נכס, על מנת להזהיר את המתעניין בנכס על כך שלנכס זה יש בעלי זכויות בנוסף לבעל הזכויות הרשום. הערה נרשמת בד"כ בהקשרי משכנתא לזכות רוכשי הדירה או לזכות הבנק. ניתן גם לרשום בנקים למשכנתאות בהערת אזהרה כל עוד יש משכנתא על הדירה.
  • עדכון סכום ההלוואה או ההחזר החודשי בהתאם לשינויים במדד כלכלי מסוים, כגון מדד המחירים לצרכן.

האות ו

  • ועדה בבנק הדנה בבקשות משכנתא חריגות שאינן עומדות בקריטריונים הרגילים.
  • משך הזמן שהלווה עובד במקום עבודתו הנוכחי, משפיע על הערכת יציבות ההכנסה ועל תנאי המשכנתא.
  • מצב בו בעל דירה מוותר על זכויותיו בדירה, לעיתים כחלק מהליך גירושין או ירושה, משפיע על זכאות למשכנתא.

האות ז

  • הטבות והלוואות בתנאים מועדפים הניתנות על ידי המדינה לאוכלוסיות מסוימות לצורך רכישת דירה.
  • אפשרות להרחיב או לשנות את הנכס בעתיד, עשויה להשפיע על ערך הנכס ועל תנאי המשכנתא.
  • תקופת ההלוואה שנקבעה להחזר המשכנתא, משפיעה על גובה ההחזר החודשי ועל סך הריבית שתשולם.

האות ח

  • חברה המנהלת את הליך הרישום של הדירה על שם הרוכש ואת רישום המשכנתא.
  • חוק המסדיר את המיסוי על רווחי הון ממכירת מקרקעין, משפיע על עלויות רכישת הנכס.
  • תהליך הערכת הסיכונים של הבנק בעת מתן משכנתא, כולל בדיקת יכולת ההחזר של הלווה.
  • הסכם משפטי בין המוכר לקונה המפרט את תנאי עסקת הנדל"ן, משמש כבסיס לבקשת המשכנתא.
  • השכרת הקרקע מרשות מקרקעי ישראל לתקופה של 49 שנים. החכירה נועדה להגן על אדמות מדינת ישראל ולא למכור אדמות אלו לגורמים אשר המדינה אינה מעוניינת בהם. התשלום עבור החכירה מבוצע ישירות מול רשות מקרקעי ישראל.
  • חשבון בנק מיוחד המשמש להעברת כספי המשכנתא מהבנק למוכר הנכס.

האות ט

  • לשכת רישום המקרקעין, האחראית על רישום הבעלות על נכסים ועל רישום המשכנתא.
  • שיטת חישוב נפוצה להחזרי משכנתא, בה התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
  • אישור הניתן על ידי הרשות המקומית המאשר כי הבנייה הושלמה בהתאם לתקנות, נדרש לצורך אכלוס ורישום הנכס.

האות י

  • מומחה המסייע ללווים בתכנון המשכנתא, בחירת מסלולים מתאימים ומשא ומתן מול הבנקים.
  • היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא לבין ההכנסה החודשית של הלווה. משמש להערכת יכולת ההחזר.
  • הסכום הנותר לתשלום מתוך סכום ההלוואה המקורי, לא כולל ריבית.

האות כ

  • מסמך משפטי בו מתחייב מוכר הנכס להעביר את הבעלות על הנכס לקונה לאחר תשלום מלוא התמורה.
  • היקף ההגנה שמספקות פוליסות הביטוח הנלוות למשכנתא (ביטוח חיים, ביטוח מבנה וכו').
  • היכולת הפיננסית של הלווה לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן.

האות ל

  • טבלה המפרטת את תכנית ההחזרים של המשכנתא, כולל חלוקה בין קרן לריבית בכל תשלום.
  • שיטת מימון בה הבנק מלווה את הפרויקט הנדל"ני מתחילתו ועד סופו, מקובל בפרויקטים של בנייה חדשה.
  • האדם או הגוף הלוקח את המשכנתא ומתחייב להחזירה לבנק.
  • אדם נוסף החתום על הסכם המשכנתא ואחראי להחזר ההלוואה, לרוב בן/בת זוג.

האות מ

  • מדד המשקף את השינויים במחירי המוצרים והשירותים. משמש כבסיס לחישוב הריבית בהלוואות צמודות מדד.
  • תהליך של לקיחת הלוואה חדשה לכיסוי משכנתא קיימת, בדרך כלל כדי לשפר את תנאי ההלוואה.
  • הלוואה המאפשרת לבעלי נכסים מבוגרים לקבל תשלום חודשי קבוע מהבנק כנגד שעבוד הנכס.
  • סוג ההלוואה והתנאים הנלווים אליה, כגון ריבית קבועה או משתנה, הצמדה למדד וכדומה.
  • שיעור המשכנתא מתוך שווי הנכס. למשל, מימון של 75% משמעותו שהמשכנתא מכסה 75% משווי הדירה.

האות נ

  • הדירה או הבית שנרכשים באמצעות המשכנתא ומשמשים כבטוחה להלוואה.
  • שיטת גבייה בה המעסיק מנכה את תשלומי המשכנתא ישירות מהמשכורת ומעבירם לבנק.
  • נכס נוסף המשמש כבטוחה למשכנתא, לעיתים נדרש כאשר הנכס הנרכש אינו רשום עדיין על שם הקונה.
  • מסמך רשמי המפרט את פרטי הנכס ובעליו, כפי שרשומים בלשכת רישום המקרקעין.
  • הטבות מס הניתנות על ידי המדינה, לעיתים בהקשר של רכישת דירה או החזרי משכנתא.

האות ס

  • פירעון מלא או חלקי של המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה המקורית.
  • הסכום הכולל שהבנק מלווה ללקוח במסגרת המשכנתא.
  • מידת הסיכון שהבנק לוקח במתן ההלוואה, משפיע על תנאי המשכנתא ושיעור הריבית.
  • חישוב תיאורטי של תנאי המשכנתא והחזריה, המאפשר ללווה להשוות בין אפשרויות שונות.
  • תנאי בחוזה המשכנתא המגדיר את האפשרויות והעלויות של סיום ההלוואה לפני זמנה.

האות ע

  • תשלום שגובה הבנק במקרה של סילוק מוקדם של המשכנתא, מחושב לפי כללים של בנק ישראל.
  • התחייבות של צד שלישי לשלם את חוב המשכנתא במקרה שהלווה אינו עומד בתשלומים.
  • העלות האמיתית של המשכנתא, כוללת את כל ההוצאות הנלוות כגון ביטוחים ועמלות.
  • תשלום שהבנק גובה עבור שמירת כספי המשכנתא לרשות הלווה לפני ניצולם בפועל.
  • שיטת חישוב המשמשת להשוואה בין מסלולי משכנתא שונים, מביאה בחשבון את ערך הכסף לאורך זמן.

האות פ

  • ביטוח הנדרש על ידי הבנק כתנאי למתן משכנתא, מבטיח את החזר ההלוואה במקרה של פטירת הלווה.
  • איחור בתשלומי המשכנתא, עלול לגרור קנסות וריביות נוספות.
  • החזר מלא או חלקי של המשכנתא לפני המועד המקורי שנקבע בחוזה.
  • ריבית בסיסית הנקבעת על ידי בנק ישראל ומשמשת כבסיס לחישוב הריבית בהלוואות בריבית משתנה.
  • שעבוד פרי פסו הינו שיעבוד המתחלק בין שתי בנקים באופן שווה. בפרי פסו לאף בנק אין עדיפות על משנהו במידה והלווה לא עומד בהתחייבותו. במצב שכזה הבנקים יוכלו לממש את הנכס ולהתחלק שווה בשווה בסכום המימוש ולקבל בחזרה את סכום ההלוואה.
  • נציג הבנק האחראי על טיפול בבקשות משכנתא, מתן הסברים ללקוחות וליווי תהליך אישור ההלוואה.

האות צ

  • מסמך משפטי המאשר את זכאותם של היורשים לרשת נכס, לעיתים נדרש בהליכי העברת משכנתא.
  • משכנתא שבה הקרן והריבית מוצמדות למדד המחירים לצרכן ומתעדכנות בהתאם לשינויים בו.
  • תהליך בו הריבית מתווספת לקרן ההלוואה ומגדילה את החוב הכולל לאורך זמן.

האות ק

  • גורם המבצע את בניית הנכס בפרויקטים חדשים, משפיע על תנאי המשכנתא בפרויקטים בבנייה.
  • הסכום המקורי של ההלוואה, ללא ריבית.
  • מסלול משכנתא שבו החזרי הקרן קבועים לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד הריבית פוחתת בהדרגה.
  • תנאי הסף שקובע הבנק לאישור בקשת משכנתא, כגון גובה ההכנסה, גיל הלווים וערך הנכס.

האות ר

  • התשלום שהלווה משלם לבנק עבור השימוש בכסף שהלווה.
  • ריבית שנשארת ללא שינוי לאורך כל תקופת ההלוואה.
  • ריבית שמשתנה לאורך תקופת ההלוואה בהתאם לתנאים שנקבעו מראש.
  • תהליך רשמי של רישום השעבוד על הנכס לטובת הבנק בלשכת רישום המקרקעין.
  • הינו מטעם משרד המשפטים והוא למעשה הגורם האמון על רישום כל הנכסים במדינת ישראל. רשם המשכונות מאפשר לנו לדעת האם קיים שעבוד על נכס מסויים לטובת בנקים.

האות ש

  • שעבוד נוסף על הנכס, בדרך כלל לטובת הלוואה נוספת, הנחות בעדיפותו לשעבוד הראשון.
  • החלפת תנאי המשכנתא במהלך תקופת ההלוואה, לרוב כדי להתאים את ההחזרים לשינויים במצב הכלכלי.
  • היחס בין סכום המשכנתא לבין שווי הנכס, משפיע על תנאי ההלוואה ושיעור הריבית.
  • רישום משפטי המעניק לבנק זכות על הנכס במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא.
  • הערכת שווי הנכס על ידי מעריך מקצועי, משמשת את הבנק לקביעת גובה המשכנתא המקסימלי.
  • כאשר אנו מעוניינים לקבל מימון מהבנק, אנו נדרשים לערוך שמאות לנכס. הבנקים מבקשים להגן על עצמם ולהבטיח שהמחיר הנקוב בחוזה הרכישה אכן תואם את מחירו הריאלי של הנכס. ולכן בכל עסקת מקרקעין שבה הבנק משתתף בחלק מהמיון הוא יבקש שמאות על ידי שמאי אשר הוסמך להיות שמאי מקרקעין ועבר את כל הבחינות.

האות ת

  • משך הזמן שנקבע להחזר המשכנתא, בדרך כלל בין 20 ל-30 שנה.
  • שילוב של מספר מסלולי הלוואה שונים במשכנתא אחת, במטרה לפזר סיכונים ולהתאים את ההלוואה לצרכי הלווה.
  • הסכום שהלווה משלם מהונו העצמי בעת רכישת הנכס, בנוסף לכספי המשכנתא.
  • המאפיינים הספציפיים של המשכנתא, כולל ריבית, תקופה, סוג הצמדה וכדומה.
  • תכנון ההכנסות וההוצאות הצפויות של הלווה, משמש להערכת יכולת ההחזר של המשכנתא לאורך זמן.